От «Камского горизонта» до «Булгар-банка». Найдёт ли банковская система Татарстана выход из затянувшегося пике?

Экономика и бизнес 17:06, 18.01.2017

В понедельник утром стало известно о том, что Центробанк России отозвал лицензию у «Булгар-банка». Это уже второй банк в Татарстане за последние полгода, который постигла данная участь (в ноябре лишился лицензии «Камский горизонт» из Н.Челнов), и уже как минимум четвертый банк в республике, о проблемах которого стали говорить на федеральном уровне. С чем связаны проблемы «Булгар-банка» и как решение федерального центра может отразиться на всей финансовой системе республики – в нашем обзоре.

Картинки по запросу булгар банк

Когда начались проблемы?

О том, что у «Булгар-банка» есть проблемы его вкладчики начали догадываться еще в канун Нового года. «У нашей управляющей компании оплата услуг ведется именно через «Булгар-банк», - говорит казанец Равиль Хуснутдинов. – Я живу на улице Аделя Кутуя, и когда в очередной раз пошел платить за квартиру, мне сказали, что платежи через банк не проходят. Тогда о лишении лицензии еще речи не было, говорилось просто о временных трудностях. Зато потом, когда стало ясно, что не дошел и платеж за ноябрь, мы были в шоке. Получается, заплатив, мы все равно остались должны. Пока о долгах не напоминают, но как нам платить за ЖКУ дальше – никто не знает».

Чуть позже информация о проблемах вышла на широкое обозрение. Деньги со счета снять было нельзя, еще 29 декабря Центробанк отключил кредитную организацию от системы электронных платежей, а прямо на новогодних каникулах из офиса Булгар-банка в Москве было похищено около 20 млн. рублей. Причем, по информации ряда СМИ, подозревают в этом одного из топ-менеджеров московского отделения банка, чье местонахождение неизвестно еще с начала января.

Что за Булгар-банк?

Банк нельзя назвать системообразующим или крупным – по величине активов на конец 2016 года он занимал 447-е место в России. В общей сложности банк располагал активами на сумму в 2 млрд. рублей. Тем не менее, с ним работала масса предприятий и организаций среднего масштаба, а также тысячи физических лиц. Что интересно, несмотря на свое типично-татарстанское название, головной офис банка находился в Ярославле, и являлся там единственным отделением, а вот в Казани у банка работало сразу 7 офисов и отделений. Причем, реквизиты поменялись почему-то почти в канун появления проблем – в сентябре 2016 года. И все федеральные СМИ, говоря об отзыве лицензии, назвали «Булгар-банк» – ярославским. А все дело в том – и клиенты банка об этом вряд ли знали, что у него поменялся владелец – еще в начале весны бывший основной акционер Айдар Амиров продал банк ярославским бизнесменам, однако весь организационный ресурс по-прежнему был сосредоточен в Казани – за полгода просто не успели что-либо поменять.

Банк обладал довольно солидным уставным капиталом (300 млн. рублей), и был одним из старейших региональных банков России, проработав на финансовом рынке страны 22 года. При этом он регулярно поддерживал различные спортивные и социальные мероприятия в Татарстане, например, несколько лет подряд выступал главным спонсором Волжско-Камской регаты, которая ежегодно проходит в акватории Куйбышевского водохранилища под патронажем Минтимера Шаймиева.

Что интересно, в решении Центробанка об отзыве лицензии указано, что это связано в том числе с "установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Кредитная организация не представляла в Банк России отчетность, достоверно отражающую объем ее обязательств перед физическими лицами. Возможно, в том числе по этой причине реакция регулятора была столь молниеносной и однозначной.

Картинки по запросу волжско-камская регата

Волжско-Камская регата, которую поддерживал «Булгар-банк»

Булгар-банк и Татфондбанк – что дальше и в чем разница?

Безусловно, ситуации в двух банках несравнимы по причине их значимости для экономики республики. Потому нельзя сравнить и резонанс от событий, поскольку в республике особого эффекта сообщение об отзыве лицензии у «Булгар-банка» на фоне проблем с ТФБ и Интехбанком не произвело. Скорее, его можно назвать еще одним «кирпичиком» в фундамент строящегося мавзолея региональной банковской системы.

Проблемы ярославско-татарстанского банка, по сути, начались в тот момент, когда, по некоторым данным, новые хозяева стали активно выдавать необеспеченные займы. Почти в полтора раза вырос объем кредитов, выданных организациям, одновременно рос и объем вкладов, и вместе с ним росла и зависимость состояния банка от вкладчиков – накапливались так называемые пассивы. К концу 2016 года общая доля клиентов в этих пассивах достигла 68% от общего объема. При этом, как пишет «БИЗНЕС-онлайн», к этому моменту среди клиентов фактически не осталось крупных компаний, а кроме того, хотя клиентам широко не сообщалось о продаже – именно в последние месяцы татарстанцы стали закрывать вклады в «Булгар-банке», а на фоне кризиса в конце года отток клиентов стал практически ежедневным. Вот потому банк не выдержал, а попросту – «лопнул».

В итоге вкладчики и клиенты банка, судя по всему, безвозвратно потеряли из-за отзыва лицензии около 155 млн. рублей. В банке числилось 1, 442 млрд. рублей, а страховые выплаты составят 1,287 млрд. рублей. Как уточняет Агентство страхования вкладов, окончательно объем и структура вкладов будут установлены временной администрацией банка. Начнут выплачивать деньги не позднее 30 января.

По сравнению с ТФБ, где проблемы с санацией обсуждаются на уровне руководства республики, а вкладчики уже неоднократно проводили довольно громкие акции, «Булгар-банк» рухнул тихо и незаметно. С другой стороны – в случае более мелкого банка все понятно, а вот что будет дальше с одним из крупнейших банков республики – пока непонятно. О том, что его будут объединять с «Ак Барс банком» заговорили еще месяц назад, но в самом «Ак Барсе» открестились от такого развития событий. Появлялась информация о возможном вложении денег "Татнефти" в капитал банка - тех, что компания держала на депозитах. Руководство Татарстана заявляет, что готово помочь санатору ТФБ, но его до сих пор не определили... Ещё один спорный вопрос – что на все эти предложения скажут в Центробанке, который пока хранит молчание по поводу сложившейся ситуации?

Предприниматели в шоке

Крах «Булгар-банка» стал для предпринимателей Казани не столько финансовым, сколько моральным ударом. Люди и так несут потери в связи с ситуацией ТФБ, а тут еще одно весьма неприятное известие. Автору удалось пообщаться с рядом представителей малого бизнеса, и вот что они говорят. «Слава богу, мой счет был открыт не в ТФБ, - говорит индивидуальный предприниматель Альберт Мингазов. - Однако я тоже понес убытки в связи с тем, что ряд моих партнеров и клиентов работали именно с этим банком. Отсрочки платежей, «зависшие» деньги, долги – это меня коснулось в меньшей степени, а вот есть знакомые, которые очень сильно пострадали».

«Сейчас я просто не знаю, где мне открывать свой счет ИП, - вздыхает Елена Прохорова, также индивидуальный предприниматель. – Такое ощущение, что нас специально загоняют под крыло крупных московских банков. У меня лежали резервные деньги в ТФБ, на днях все получила, но скольких нервов все это стоило! А главное времени, которое я фактически не работала, и понесла определенные убытки. Мой счет открыт также в одном из татарстанских банков, которого пока кризис не коснулся, но я уже не знаю, что делать. А идти к «федералам» - значит платить раза в 2 больше за обслуживание, при этом ряд льгот я теряю».

«Многие мои знакомые в бизнесе сейчас просто в панике, - сообщает предприниматель Марат Хайруллин. – Понятно, что для ИП ситуация не такая, как например, для ООО, но тем не менее, без открытия счета мы фактически существовать не можем. А где его открывать теперь – просто не знаем. С ТФБ работали очень многие, есть люди, кто держал счета в Интехбанке, и проводил платежи по нему. В мелких банках уровень сервиса не тот, в Ак Барсе сейчас заняты ситуацией с ТФБ и им просто не до нас, а потому люди все чаще уже не хотят вести никакой бизнес, а просто стремятся побыстрее «выйти в кэш»».

Пока ситуацию постоянно мониторит созданная в Минэкономики РТ рабочая группа, активно работает и бизнес-омбудсмен Татарстана Тимур Нагуманов. Однако, как считают предприниматели, да и многие эксперты и политики, решение проблемы будет зависеть на 80% от действий Москвы.

Промежуточные итоги и политическая составляющая

Пока очаг финансового пожара тушит АСВ. На данный момент большинство вкладчиков ТФБ и Интехбанка страховые выплаты уже получили, но уже ясно – потери будут исчисляться сотнями миллионов, если не миллиардами. На этом фоне ухудшилась ситуация и в других банках – до критической отметки снизился рейтинг «Татагропромбанка», практически лишился рейтинговых оценок банк «Анкор» - также из Казани. По большому счету, сейчас неясная ситуация с ТФБ – худший вариант развития событий. На данный момент кризис просто заливают деньгами, однако, паника у вкладчиков по-прежнему присутствует, и более того, все ярче выражается с каждым днем.

Клиенты уводят деньги не только из банков, испытывающих проблемы, а из банков Татарстана в принципе, и этот фактор будет еще долго работать против финансовой системы республики, пока не будет принято кардинального решения. Тем более, что ЦБ дал понять – банки Татарстана больше не являются для него «священной коровой», как это казалось еще два-три года назад. А, кроме того, понятно, что банкам республики и руководителям финансовой системы уже не удастся прятать возникающие проблемы от федеральных финансистов. Именно в этом, как признал на новогодней пресс-конференции президент Татарстана, частично и заключаются трудности ТФБ.

«Кризисные явления возникли еще в 2014 году, - сказал Рустам Минниханов. – Причины - западные санкции, девальвация рубля и резкое повышение ключевой ставки ЦБ. Возникли сложности с ликвидностью. Мы недосмотрели, несвоевременно заметили. Жили иллюзиями, что эта проблема рассосется. Мы надеялись, что сумеем выправить ситуацию. К сожалению, ситуация оказалась намного сложнее».

Сейчас в Москве медлят с санацией, возможно, ещё и по той причине, что ее поручить просто некому. У крупных федеральных банков хватает своих проблем, равно как и тех кредитных организаций в регионах, которые они начали санировать раньше. При этом на самом ТФБ например, еще «висят» обязательства по санации «Тимер Банка», и что делать с этим – тоже на данный момент неясно. Именно с этим, скорее всего, связано и то, что «Булгар-банк» в этой ситуации оказался тем самым «жертвенным агнцем», который решено сдать без боя, чтобы не копить дальнейшие претензии Центробанка, тем более, что республика к нему уже практически отношения не имеет.

Что же касается политической составляющей, то она заключается в том, что ситуацией сразу же воспользовалась незаметная, как правило, в республике оппозиция. Марсель Шамсутдинов и Дмитрий Бердников, не раз безуспешно выдвигавшие свои кандидатуры во власть разного уровня, решили подключиться к назревшему недовольству клиентов и в этот раз. Однако, судя по тому, как прошел 13 января митинг вкладчиков ТФБ и Интехбанка в Казани, попытка подгореть протестные настроения у оппозиции не удалась – активисты-вкладчики заявили Бердникову, что не намерены прислушиваться к его советам, и вообще-то против его участия.

митинг вкладчиков

Подводя итог можно сказать, что сейчас будущее ТФБ зависит как от Центробанка, так и от крупнейших компаний республики. Последние могли бы поучаствовать в его спасении – однако, другой вопрос – найдутся ли у них на это средства, особенно в связи с последними изменениями в налоговом законодательстве страны. Осталось только убедить тех, кого это касается непосредственно – а потому у руководства Татарстана сейчас весьма непростая задача.

Тимур Хасанов

Фото: www.elitat.ru, kazanreporter.ru, yarnews.net, tatbank.ru